煙臺公積金沖還貸咋辦理?月沖/年沖哪個更省錢?

kelvin · 發(fā)表于 2015-6-29 17:03

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　　公積金賬戶上的錢不能作為購房的首付款，它的最大功能是“沖還貸”，抵減房貸的還款額。因此，如何用每個月的公積金來沖抵自己的房貸便是一門學(xué)問，一般而言，公積金“沖還貸”的常見方式有兩種：月沖和年沖。到底哪種方式能達到最佳“減負”效果，并不能一概而論，關(guān)鍵要看房貸者本身現(xiàn)金流等情況。
　　月沖：可減輕貸款月供壓力
　　“月沖”，又叫逐月還款法，是指銀行逐月地將公積金賬戶上的資金支取出來，用于支付住房貸款的本息。對于多數(shù)購房者而言，其所能夠申請到的最大公積金貸款額一般不足以覆蓋全部房貸，而每月公積金的進賬額一般也小于月總還款額，因此，公積金加商業(yè)貸款的組合貸款模式以及公積金“月沖”方式是多數(shù)人的常見選擇。
　　舉例來說，劉先生夫婦倆購房選擇組合貸款，共35萬元公積金貸款（15年）和65萬元商業(yè)貸款（30年），而兩人公積金賬戶每個月進賬總額是3500元，除抵扣公積金貸款部分外，還可富余500多元。
　　在銀行辦理好“公積金沖還貸”的委托書后，銀行每個月將3500元的公積金支取出來，先償還公積金貸款的每月本息約3000元，剩余的500多元則用來償還商貸（商貸每月本息約3000多元）。這樣，劉先生還需要每月向還款賬戶存入2500元，用來補足商貸部分。
　　年沖：一次性沖抵最省利息
　　“年沖”，又稱為一次性還款法。和“月沖”的本息還貸不同，“年沖”是直接用公積金賬戶上的全部余額來沖抵貸款本金。而根據(jù)公積金中心的規(guī)定，“年沖”須優(yōu)先歸還公積金貸款本金，也就是說，償還完全部公積金貸款本金后，才可以沖減商業(yè)貸款的本金部分。“年沖”方式其實是一種提前還款，節(jié)省的多為公積金貸款的利息，同時，這種方式更適用于公積金賬戶余額較多，且貸款初期現(xiàn)金支出壓力不大的購房者。
　　根據(jù)公積金中心規(guī)定，使用“年沖”還需要滿足一些條件：
　　第一，住房貸款必須滿一年以后，才能去辦理沖抵本金的業(yè)務(wù)；
　　第二，在一般情況下，沖抵的本金額度不低于6個月還款額。
　　另外，“年沖”之后，減少了貸款的本金，相應(yīng)的每月還款額也會有所降低，對于那些還貸能力充足的人，此時可以到銀行更改一下自己的還款方式，比如保持每月還款額不變，同時縮短自己的還款期限，以達到進一步節(jié)省利息的目的。
　　選年沖還是月沖關(guān)鍵看現(xiàn)金流
　　銀行理財專家認為，究竟選擇年沖和月沖哪種方式才是正確的，要取決于各人的現(xiàn)金流量以及還貸計劃（是否打算提前還貸等），選擇月沖并不妨礙提前還貸，購房者可以把每月節(jié)省的現(xiàn)金積攢到年底一塊沖抵本金，而且可優(yōu)先歸還商貸本金；選擇年沖，還貸初期的現(xiàn)金流壓力可能較大，但是，一年過后，隨著貸款本金的一次性沖抵，月供負擔(dān)也將大幅減少。不過，年沖還需考慮沖還公積金貸款后，公積金貸款相對較低的利率將不再享有，而月沖更有利于積累現(xiàn)金，用以提前沖還商業(yè)貸款。
　　采用一次性還款法委托人每年只可提取一次住房公積金用于還貸采用逐月還款法委托人每月可提取住房公積金用于歸還當月住房貸款本金和利息提取的住房公積金金額不足時借款人應(yīng)及時補足還款金額提取住房公積金也可歸還商業(yè)性住房貸款
　　提醒目前一套房屋一個家庭只能選擇一種沖還貸方式且參與沖還貸人員的沖還貸方式與主貸人一致不可以既選擇年沖又選擇月沖。
　　辦理沖還貸所需要的資料

　　借款人申請辦理提取住房公積金歸還貸款業(yè)務(wù)所需要提供的資料因各城市而異會有些許不同，但大體包括下面這些材料：

　　借款人、借款人配偶以及共同借款人的住房公積金賬號、身份證、婚姻關(guān)系證明、戶口簿和借款人最近一次的貸款還款憑證；借款職工的儲蓄還款賬戶；借款職工留存的《借款合同》原件。
　　另外，借款人申請辦理提取住房公積金歸還貸款業(yè)務(wù)的變更或終止原所有委托人應(yīng)帶好借款合同身份證戶口簿和原《委托書》。

　　在公積金沖還貸業(yè)務(wù)的辦理流程和辦理條件上，各個城市會在細節(jié)上有所不同，建議網(wǎng)友在評估好自己沖還貸的方式后，到當?shù)毓e金管理中心進行詳細的了解。

煙臺住房公積金管理中心電話和地址
煙臺市住房公積金管理中心2樓征管窗口
征收管理科：6669262 市管理中心辦公地點：南大街111號
芝罘區(qū)管理部：2118909 辦公地點：勝利路219號黃金大酒店2樓
開發(fā)區(qū)管理部：6377113 辦公地點：泰山路44號
萊山管理部：6715758    辦公地點：迎春大街170號，金貿(mào)大廈16樓
福山管理部：2945699    辦公地點：縣府街196
牟平管理部：8947088    辦公地點：政府大街166號4樓
長島管理部：3212102    辦公地點：樂園大街80號附近
萊陽分中心：7232601    辦公地點：煙臺萊陽市旌旗西路400號
海陽分中心：3107705    辦公地點：煙臺海陽市海陽路14號
棲霞分中心：3375568    辦公地點：山城路63號
龍口分中心：8951883    辦公地點：煙臺龍口市港城大道593號
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