車險(xiǎn)那些事，在這里，看懂車險(xiǎn)

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解讀車險(xiǎn)條款（一）：車險(xiǎn)里的秘密

      車險(xiǎn)險(xiǎn)種有哪些？
      基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，嗯，這么回答是會(huì)被打的…手下留情，馬上開(kāi)始講。
      基本險(xiǎn)分4種——第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)。
      附加險(xiǎn)比較多，有23種…原諒偶有點(diǎn)冒學(xué)清白，其實(shí)記得住那么多也沒(méi)用，俺來(lái)說(shuō)說(shuō)平時(shí)咱都會(huì)投的——全車盜搶險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

       全險(xiǎn)≠全賠
       蠻多筒子估計(jì)和我一樣，第一年天真的想：買(mǎi)滴全險(xiǎn)我怕毛！好吧，事實(shí)證明偶錯(cuò)了！！！     其實(shí)全險(xiǎn)指的是：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等幾個(gè)主要險(xiǎn)種的總稱，還有很多附加險(xiǎn)是不在其中的，so，全險(xiǎn)不等于全賠……

       常用險(xiǎn)的區(qū)別
       筒子們也實(shí)在不喜歡看些帶有條條框框的名詞解釋，主要是看不明白…我真心的也沒(méi)看明白到底是怎么回事，還是做對(duì)比，這樣簡(jiǎn)單直接。   

     車損險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)
     劃痕險(xiǎn)是無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失；車損險(xiǎn)則是車輛被碰撞出明顯的凹痕或者無(wú)法使用時(shí)理賠。這樣就好理解了吧，話說(shuō)當(dāng)年小編的一個(gè)同事，沒(méi)買(mǎi)劃痕險(xiǎn)，車頭部被小朋友劃的一條一條的……靈機(jī)一動(dòng)，撞樹(shù)……樹(shù)啊樹(shù)，不解釋了……傷樹(shù)。
     PS，買(mǎi)了劃痕險(xiǎn)的親們也要注意了，由于劃痕險(xiǎn)出險(xiǎn)一般找不到第三者，相關(guān)規(guī)定（相關(guān)是誰(shuí)？）15%-30%的免賠，so，按照實(shí)際購(gòu)買(mǎi)的額度算吧…… 當(dāng)然，買(mǎi)了對(duì)應(yīng)的不計(jì)免賠，兩說(shuō)啦！

    交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)
    話說(shuō)，當(dāng)時(shí)我拿著看了半天也沒(méi)明白交強(qiáng)和三責(zé)有什么區(qū)別，本著預(yù)防萬(wàn)一的心態(tài)買(mǎi)的……
    其實(shí)他們最大的區(qū)別在于：三責(zé)是按照保險(xiǎn)人在事故中所承擔(dān)責(zé)任比例來(lái)賠付的；交強(qiáng)是無(wú)論有無(wú)責(zé)任，都賠，沒(méi)有免賠率和免賠額。
    PS，交強(qiáng)和三責(zé)在事故發(fā)生的時(shí)候可同時(shí)進(jìn)行賠付。

    車損險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)
    又是有交集的兩個(gè)險(xiǎn)種，不得不說(shuō)，保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)直是細(xì)化到令人發(fā)指……
     玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，理賠范圍是在停車和使用時(shí)而造成的車輛玻璃損壞，而因多方事故造成的玻璃損壞則由車損險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)賠付。感覺(jué)好繞人啊~ 簡(jiǎn)單的解釋是，一般如果有第三方，玻璃單獨(dú)險(xiǎn)就不賠了，so，打電話應(yīng)該這么說(shuō)，玻璃破了，怎么破的，不知道~就破了~又感覺(jué)好詭異！
    PS，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)只保前檔、后檔、車窗，僅僅針對(duì)玻璃，不包括車燈和倒車鏡，更不包括車膜，最重要的一點(diǎn)是，天窗也是不賠的！

    車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)
    車損險(xiǎn)關(guān)于涉水的描述：滲水或者被水泡之后，車輛除發(fā)動(dòng)機(jī)故障之外的一切故障維修費(fèi)用；不賠：滲水或者被水浸泡之后，嘗試啟動(dòng)造成的發(fā)動(dòng)機(jī)故障。涉水險(xiǎn)只包含滲水、泡水后由于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的故障。
    在我看來(lái)，涉水險(xiǎn)完全是車損險(xiǎn)關(guān)于涉水的補(bǔ)充，需要注意的是：泡水后不能嘗試啟動(dòng)，否則都不賠！
    PS，涉水險(xiǎn)可以臨時(shí)購(gòu)買(mǎi)。
點(diǎn)擊表格里的文字可直達(dá)該保險(xiǎn)項(xiàng)介紹：

解讀車險(xiǎn)條款（二）：討人嫌的不計(jì)免賠	解讀車險(xiǎn)條款（三）：不能忽視的三責(zé)
解讀車險(xiǎn)條款（四）：涉水險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)	解讀車險(xiǎn)條款（五）：車上人員責(zé)任險(xiǎn)
解讀車險(xiǎn)條款（六）：坑爹的代位賠償	解讀車險(xiǎn)條款（七）：保險(xiǎn)誤區(qū)請(qǐng)注意

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解讀車險(xiǎn)條款（二）：討人嫌的不計(jì)免賠

       上保險(xiǎn)的時(shí)候，總會(huì)看見(jiàn)有一個(gè)險(xiǎn)種叫“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，為什么說(shuō)他討人嫌，在我的理解里，他是保險(xiǎn)公司推卸責(zé)任和二次收費(fèi)的一個(gè)險(xiǎn)，完全沒(méi)有必要，確實(shí)討人嫌！


       不計(jì)免賠是什么
       不計(jì)免賠險(xiǎn)通常作為車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種存在，如果不投保該險(xiǎn)，出險(xiǎn)時(shí)要按責(zé)任大小加扣，全責(zé)扣20%，主責(zé)扣15%，同責(zé)扣10%，次責(zé)扣5%。按照俺的理解是，如果沒(méi)上不計(jì)免賠，出險(xiǎn)后就要自己買(mǎi)一部分的單，討人嫌吧，有些公司合在一起賣(mài)，一些分拆來(lái)賣(mài)，我們就是被這些搞暈的！千萬(wàn)別以為買(mǎi)了就可以放心了，還有好多不賠的！
      PS，不計(jì)免賠險(xiǎn)是只能針對(duì)某個(gè)險(xiǎn)種投保，比如盜搶險(xiǎn)不計(jì)免賠、車損險(xiǎn)不計(jì)免賠。


      不計(jì)免賠不賠點(diǎn)
      第三方責(zé)任，找不到第三方，不賠！
      比如你的車被別人車撞了，對(duì)方全責(zé)，本應(yīng)由對(duì)方的保險(xiǎn)來(lái)給你修車，但對(duì)方逃逸，此時(shí)雖然可以用自己的保險(xiǎn)獲得一定的賠償，但不計(jì)免賠就不能生效，因此也就無(wú)法得到全額賠付了；同理，如果車被惡意劃傷，無(wú)法找到劃車人，因此也無(wú)法證明當(dāng)時(shí)車輛受損的原因和現(xiàn)場(chǎng)情況，因此也無(wú)法履行不計(jì)免賠進(jìn)行全額賠償了。
      
      自行解決交通事故卻無(wú)法確定事故原因，不賠！
      比如雙方機(jī)動(dòng)車發(fā)生刮蹭，后經(jīng)協(xié)商后挪到路邊，但并沒(méi)有保留當(dāng)時(shí)的照片和位置記號(hào)，雙方在報(bào)案時(shí)無(wú)法給出明確的證據(jù)和原因，那么此時(shí)即便投保了不計(jì)免賠，也無(wú)法獲得全額賠償。
           頻繁出險(xiǎn)，不賠！
     意思是如果你過(guò)于頻繁的出險(xiǎn)，即便投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍然會(huì)讓投保人承擔(dān)一定的損失。這是最討人嫌的地方了，沒(méi)家保險(xiǎn)公司規(guī)定的還不一樣，煩躁！

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解讀車險(xiǎn)條款（三）：不能忽視的三責(zé)

第三者責(zé)任險(xiǎn)

     定義：被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。換一句話說(shuō)就是，被偷出險(xiǎn)不賠~注意啦！

     范圍：除了你自己的車和車上所有人員，其他的損失都在理賠范圍內(nèi)。其中包括路上的行人、對(duì)方車輛以及道路上的各種財(cái)產(chǎn)等。

     PS，三責(zé)不是按車來(lái)區(qū)分的，保額不同，價(jià)格不同；100萬(wàn)以上的保額不能再代辦點(diǎn)，需獨(dú)立申請(qǐng)。

    追加第三者責(zé)任險(xiǎn)

    現(xiàn)在路上的豪車那么多，誰(shuí)能保證沒(méi)有個(gè)擦擦碰碰的，三責(zé)要是只買(mǎi)5W、10W，未免太少了一些，可是也不能盲目的追加，人人都買(mǎi)到100W以上不現(xiàn)實(shí)也不值得，保額50W貌似只比20W多400塊錢(qián)，值得考慮一下。當(dāng)然保險(xiǎn)馬上到期了，可以等到期續(xù)保的時(shí)候改保額；如果是續(xù)保沒(méi)多久，也可以按照“按月補(bǔ)足”的方式追加。

     不賠

     除了上面講到的被偷了出險(xiǎn)不賠，三責(zé)的不賠其實(shí)蠻好認(rèn)定：

     酒后駕車、駕照過(guò)期、車輛沒(méi)有年檢、沒(méi)有上牌的車（有保險(xiǎn)也不行）都是不賠的！

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解讀車險(xiǎn)條款（四）：涉水險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)

     涉水險(xiǎn)
      發(fā)動(dòng)機(jī)的附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。
      在11年之前，我們壓根就不知道這個(gè)險(xiǎn)是什么…現(xiàn)在可能大家都很熟悉了，它和車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？只要不是發(fā)動(dòng)機(jī)因?yàn)楸谎褪軗p，都屬于車損險(xiǎn)的理賠范圍。但如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水受損，只有投保了涉水險(xiǎn)的車主才能獲得賠償。需要另行購(gòu)買(mǎi)！
     
     涉水險(xiǎn)不賠點(diǎn)
     二次打火不賠，這個(gè)要牢記！不過(guò)也只是說(shuō)二次打火后，涉水險(xiǎn)就不賠了，車損險(xiǎn)還是賠的，除了發(fā)動(dòng)機(jī)……所以說(shuō)，看在錢(qián)的份上，泡水了，收拾東西下車好了，別打火了…
     PS，涉水險(xiǎn)可以臨時(shí)購(gòu)買(mǎi)，如不幸入水了，想要得到全額的賠償，還是要買(mǎi)車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)的不計(jì)免賠……
     
     自燃險(xiǎn)
     因本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問(wèn)題、機(jī)動(dòng)車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。是不是有點(diǎn)繞，不過(guò)還是可以看明白的吧，需要注意的是形容詞：必要的合理的！

     自燃險(xiǎn)理賠方式
     兩種：一是，能修的，按車損險(xiǎn)修；二是，不能修的，算車價(jià)、折舊（月千分之六），賠付。

     自燃險(xiǎn)不賠點(diǎn)
     被自燃車引燃不賠！——可以找對(duì)方的三責(zé)賠
     被自然火災(zāi)引燃不賠！——這個(gè)要走的就是自己的車損險(xiǎn)了
     被鞭炮點(diǎn)燃不賠！——找不到肇事者，自己的車損險(xiǎn)可以賠70%
     PS，一句話，除了定義里的范圍，其他都不賠！改裝過(guò)電路的一定要在自燃險(xiǎn)之前改，否則也可以不賠！老舊車也可以買(mǎi)自燃險(xiǎn)，只是保費(fèi)高一點(diǎn)……
     最重要的一點(diǎn)：自燃如果發(fā)生，第一時(shí)間不是找保單、行駛證，這些都不重要，后面都可以補(bǔ)辦…還是小命重要！

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解讀車險(xiǎn)條款（五）：車上人員責(zé)任險(xiǎn)

      個(gè)人覺(jué)得這個(gè)險(xiǎn)還是很重要的，前面講的車損險(xiǎn)是針對(duì)車的；三責(zé)是針對(duì)其他人和車的…可是真的出了險(xiǎn)，自己車內(nèi)人誰(shuí)能保證不受傷捏…

      車上人員責(zé)任險(xiǎn)

      顧名思義，就是投保車輛在發(fā)生交通事故后保險(xiǎn)公司對(duì)于車上人員造成的傷害甚至傷亡進(jìn)行的賠償。賠償包括喪葬費(fèi)，醫(yī)療誤工費(fèi)等等。

    PS，買(mǎi)的時(shí)候可以針對(duì)單人或者座位數(shù)，不能5座的車買(mǎi)2人的險(xiǎn)，不過(guò)也不貴，5個(gè)全買(mǎi)也就200不到的樣子。投過(guò)三責(zé)的車隨時(shí)可以追加。

     車上人員責(zé)任險(xiǎn)不賠點(diǎn)

     違法不賠；簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是酒駕出險(xiǎn)不賠，這個(gè)很正常。

     車上人員不在車內(nèi)不賠；車壞了，下車修車，不賠！甚至出大事故，車上人被甩出去了也不賠！跳車的，更不賠！這個(gè).....這個(gè)……我倒是想起如果自燃跑不出來(lái)，就賠了？…………頓感無(wú)語(yǔ)！

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解讀車險(xiǎn)條款（六）：坑爹的代位賠償

     你可能有過(guò)這樣的經(jīng)歷：你是無(wú)責(zé)方啊，找對(duì)方的保險(xiǎn)公司去啊……說(shuō)真的，保險(xiǎn)公司以前打的太極讓偶們很是郁悶有木有，現(xiàn)在好了，出了“代位追償”，可是小葵卻覺(jué)得這是個(gè)坑爹的業(yè)務(wù)，代位追償是走自己的保險(xiǎn)，會(huì)影響第二年的浮動(dòng)……果然，讓保險(xiǎn)公司加強(qiáng)了服務(wù)的背后，是個(gè)大坑啊……不說(shuō)多了，筒子們還是自己看吧！

      代位賠償
      被保險(xiǎn)物品發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者責(zé)任造成的損失，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）向被保險(xiǎn)人（車主）履行損失賠償責(zé)任后，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）有權(quán)在其已經(jīng)賠付金額的限度內(nèi)取得被保險(xiǎn)人（車主）在該項(xiàng)損失中向第三責(zé)任方要求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）取得該項(xiàng)權(quán)利后,即可取代被保險(xiǎn)人（車主）的地位向第三責(zé)任方索賠。

      代位賠償申請(qǐng)條件
      對(duì)方車輛無(wú)保險(xiǎn)；對(duì)方無(wú)經(jīng)濟(jì)賠償能力；對(duì)方故意拖延或故意拒付相關(guān)賠償；對(duì)方拒絕在交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)上簽字；對(duì)方逃逸后有證據(jù)證明肇事車輛信息都可以申請(qǐng)。
     PS，不過(guò)要注意的是申請(qǐng)使用“代位賠償”的前提就是您需要投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)（如第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)等），否則保險(xiǎn)公司是不會(huì)受理您的申請(qǐng)。

     不能申請(qǐng)代位申請(qǐng)條件
     無(wú)第三者的事故
     比如，撞樹(shù)上了是不能申請(qǐng)的……
    非保險(xiǎn)賠償范圍
     如果在車輛事故中輪胎破損、輪圈劃傷、后視鏡傷痕以及車內(nèi)物品遺失等可能不屬于保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的物品損傷，無(wú)論是不是有第三者都不適用“代位賠償”。

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解讀車險(xiǎn)條款（七）：保險(xiǎn)誤區(qū)請(qǐng)注意

      全險(xiǎn)≠全賠償
      這個(gè)是從頭到尾都一直強(qiáng)調(diào)的！再講一次，“全險(xiǎn)”并不存在，只是我們習(xí)慣性地將包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等在內(nèi)的幾個(gè)主要險(xiǎn)種籠統(tǒng)地稱為“全險(xiǎn)”。所以上“全險(xiǎn)”并不等于全賠！

      車輛承保價(jià)值越高日后理賠金額越高
      當(dāng)然是不可能的，新車的保險(xiǎn)是按照當(dāng)時(shí)的新車價(jià)格來(lái)算了，續(xù)保的保險(xiǎn)是按照二手車價(jià)來(lái)算的，這個(gè)就說(shuō)明了：投保足額就好，超額投保并不能多給你錢(qián)。

      老齡車上保險(xiǎn)困難
      其實(shí)只是車損險(xiǎn)定損比較困難，所以多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿意承保此類車型。而購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)是不受使用年限的影響。不過(guò)對(duì)于年頭過(guò)長(zhǎng)的老舊車型，相關(guān)保費(fèi)是有一定上浮。

      注意特別條款
      比如：盜搶險(xiǎn)的生效日期為汽車牌照辦理好的次日生效、行駛范圍為XX省（市、自治區(qū)）境內(nèi)、保險(xiǎn)受益人為XX等，這些都是保險(xiǎn)公司制定的一些所謂的“特別條款”。應(yīng)該在投保前咨詢清楚，同時(shí)在收到保險(xiǎn)單時(shí)特別注意一下在內(nèi)容上有無(wú)限制性的”特別約定”，以免日后維護(hù)自已利益時(shí)障礙重重。

      盜搶未遂不賠付
      車輛上了盜搶險(xiǎn)，車輛被盜可以得到此險(xiǎn)種的賠付。但如果遭到人為將鎖塊撬壞，或者四條輪胎被偷走了，但車輛主體并沒(méi)有被偷走，都是不能得到此險(xiǎn)種的賠付的。同樣，如果在車內(nèi)或后備箱內(nèi)存放的東西或貴重物品被盜，但車輛并沒(méi)有被偷走，也是無(wú)法得到盜搶險(xiǎn)賠付的……

      保險(xiǎn)公司指定修理廠
      無(wú)論是對(duì)方還是對(duì)方的保險(xiǎn)公司都無(wú)權(quán)指定修車地點(diǎn)。當(dāng)發(fā)生事故后，對(duì)方要求到修理廠的地點(diǎn)，這是為了降低維修成本，在不是自己信任的修理廠修車很難保證維修質(zhì)量，所以遇到此情況一定不要輕易答應(yīng)。

      購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠≠全賠
      在投保時(shí)很多車主都會(huì)選擇不計(jì)免賠。購(gòu)買(mǎi)了不計(jì)免賠特約險(xiǎn)后，并不是所有的事故都會(huì)得到百分百賠付，還是有一些特殊事故，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)一些特定的事故定出單獨(dú)的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計(jì)免賠范圍。比如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛、車輛超載等，一般會(huì)加扣免賠率。

      趁保險(xiǎn)到期之前出險(xiǎn)修車可以不影響打折
      購(gòu)買(mǎi)完下一年的保險(xiǎn)后，當(dāng)年的保險(xiǎn)還沒(méi)有到期，那么在這個(gè)期間內(nèi)發(fā)生的事故理賠則不存在影響下一年保費(fèi)的問(wèn)題……很傻很天真，保險(xiǎn)公司才沒(méi)那么笨，你下一年的保費(fèi)要調(diào)了撒！

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    昨天看到一篇關(guān)于車險(xiǎn)小白的帖子，好多車友買(mǎi)了車險(xiǎn)，但是很多都不理解該怎么處理，所以今天給大家整理了一下。如果你覺(jué)得我說(shuō)的有道理，總結(jié)的還不錯(cuò)的話那就贊我一下吧整理了這么多希望可以幫助到大家。

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